□ 法治时评

　　□ 凌锋

　　前不久，九江银行推出的“彩礼贷”引得一片批判之声，就在“彩礼贷”被下架之时，“墓地贷”又成了新闻热点：云南昆明一家陵园与当地银行有意联合推出“墓地按揭贷”，声称产品给客户子女或孙辈“解决实际问题”“不需要抵押”。

　　无论是“彩礼贷”，还是“墓地贷”，其实都是“消费贷”，本质上是消费金融，只是针对不同消费场景使用了特定名称。消费金融的发展扩大了消费规模，改善和优化了消费结构，能够更好释放消费潜力，对于促进经济社会发展具有重要作用。

　　但是，消费金融创新不能没有边界，不是所有痛点都能成为业务创新点。比如，“彩礼贷”“墓地贷”，看起来充满关怀，想消费者之所想、急消费者之所急。但实质上，却是以所谓的“刚需”作为卖点，贩卖社会焦虑，制造攀比氛围，用亲情绑架人们，不但会增加个人和家庭不合理的负担，还会助长大操大办的社会陋习。

　　过度借贷在对个人造成不利的同时，也让金融结构面临很大风险，还有可能引发其他社会问题。2021年中国人民银行工作会议明确要求，持续防范化解金融风险，强化支付领域监管，个人征信业务必须持牌经营，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

　　消费金融要拒绝奇葩套路，不能只看经济效益，忽视社会效益，更不能违背法治精神和道德要求。任何金融产品都应以满足真实合理需求为目标，与消费者风险认知水平和风险承受能力相匹配。为此，监管部门要强化日常监管，及时依法处理各种“奇葩贷”；金融机构要不断提高社会责任意识，完善内部管理，加强业务的合法合规性审查；每个消费者都要有正确的消费观念，准确评估自身经济承受能力，量入为出地改善生活。